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태아보험의 정의와 가입 중요성 알아봐요,
태아보험은 태아의 선천이상, 저체중 출산, 주산기 질병 및 신체 장해 등 4가지에 대하여 보장을 합니다. 다만 보험사의 상품별로 보장하는 가지수가 달라질 수 있고, 보장금액도 차이가 크므로 주의깊게 살펴야 합니다. |
1. 선천 이상 |
선천이상이란 선천성 기형, 변형, 염색체 이상 등 외형의 이상인 기형뿐만 아니라 선천성 대사이상도 포함 됩니다. 일반적으로 보험계약에서 선천이상은 보상하지 않지만, 생명보험사나 손해보험사의 태아보험을 가입할 때 특약의 형태로 가입하여 보장을 받을 수 있습니다. 선천이상은 출산후에 정확히 알 수 있는데, 임신 중일 때(16주~22주) 양수 검사와 기형아 검사를 하더라도 정확도가 절반 정도 밖에 되지 않습니다. 한국표준질병사인분류표 상에 나온 선청성 질환의 범위는 아래와 같습니다.
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2. 저체중 출산 (인큐베이터) |
태아가 출생할 때 체중이 보험약관에서 규정하는 체중에 미달하는 경우(체중 2.5kg 이하 또는 2.0kg 미만)에 인큐베이터 사용 1일당 일정한 금액을 지급하거나 또는 일시금을 지급합니다.
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3. 주산기 질병 |
주산기란 태아가 분만을 경계로 하여 외계의 생활로 이행하는 시기로 신생아 분만의 전후, 즉 임신 29주에서 생후 1주까지의 기간을 말합니다. 이 기간에 신생아는 특유한 병을 일으키기 쉬운데, 이를 주산기 질병이라고 하며 일부 보험사는 '출생전후기 질병'이라고도 합니다. 일반적으로 주산기 질병은 한국표준질병사인분류 중 다음의 질병을 말합니다.
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4. 신체 장해 |
신체 장해는 신생아 보장에서 매우 중요하지만 거의 대부분 보험사가 보험금 지급률이 높다는 이유로 보장에서 빼고 있으며 극히 일부 보험사에서만 특약으로 보장하고 있습니다. |
태아보험 = 어린이보험+태아 특약
우리가 흔히 말하는 ‘태아보험’은 태아 특약을 추가한 어린이 보험을 말해요. 일반적인 어린이보험에, 임신 초기에만 가입할 수 있는 태아 특약과 산모 특약 등을 추가하는 것이 태아보험이에요.
태아보험은 보험사마다 가입 가능 시기가 다른데 대부분의 생명보험회사는 임신 후 16주부터 임신 22주 내까지, 손해보험회사는 임신 후 22주까지 가입할 수 있어요.
임신 22주가 지나도 가입이 가능한 경우도 있지만 선천적으로 이상이 있는 경우 보장받을 수 없어요.
또한 해당 기간이 지나면 특약 선택의 폭이 좁아질 수 있어요. 그러므로 가입시기가 정말 중요해요. 일반적으로 기형아 검사는 임신 12주차와 15주차에 진행하는데요.
만약 태아가 선천적 기형을 가졌다는 사실을 알고 보험에 가입한다면 일부 특약 가입이 불가능할 수 있어요.
기형 사실을 알고도 이를 보험사에 알리지 않는다면 이는 고지의무 위반이에요. 그리고 인공수정, 시험관아기, 쌍둥이 등 산모와 태아의 상태에 따라 가입 시기가 달라질 수 있어요.
태아 특약에는 신생아 질병 입원일당, 선천이상 수술비, 선천이상 입원일당, 인큐베이터(저체중아 입원일당) 등을 포함하고 있어요. 산모 특약으로는 임신 중 질환, 출산 질환, 유산, 조산 등에 대한 치료비 및 입원일당 담보 특약 등이 있어요.
태아보험이지만, 태어난 이후 부터 보장이 시작돼요.
하지만 태아보험은 태아 때부터 보장받는 것이 아닌 출생 이후부터 보장을 받을 수 있어요.
출산 이후 발생하게 되는 저체중, 인큐베이터 입원, 선천적 기형 등을 보장하지만, 선천적 기형의 경우 약관의 내용에 따라 보장을 받을 수 없는 경우도 있으니 꼭 약관을 확인해보셔야 해요.
또한 유산, 사산 등으로 태아가 출생하지 못하면 태아의 사망에 대해서는 보장받지 못해요. 피보험자인 태아가 존재하지 않기 때문인데요. 다만, 유산이나 사산 시 이미 납입한 보험료는 돌려 받을 수 있어요. 일부 태아보험은 태아가 유산된 경우 산모에게 이로 인한 수술 및 입원비, 위로비 등을 지급하는 특약도 있어요.
태아보험의 특징에 대해서 확인해보세요.
태아보험은 보험사마다 가입시기, 보장범위, 특약, 보험료 등이 달라요. 태아보험도 순수보장형과 만기환급형이 있는데요.
순수보장형은 보험료가 저렴한 대신 만기 시 돌려받는 금액 없이 순수하게 보장만 받을 수 있는 상품이에요. 만기환급형은 만기 시 주계약 보험이나 일부 특약에 한해 낸 보험료를 돌려받을 수 있으나 보험료가 비싼 편이에요.
태아보험은 보장기간이 30세부터 100세까지 다양해요. 30세 만기로 가입할 시 아이가 성인이 되면 새로운 보험 설계를 통해 맞춤형 상품으로 갈아탈 수 있고 100세 만기 보험료보다 저렴하다는 장점이 있어요.
하지만 만기 이후 보험에 재가입하려면 추가 비용이 발생해요. 100세 만기로 가입할 시 오랜 시간 보장받을 수 있고 자녀 평생 보험으로써 경제적으로 계획할 수 있다는 장점이 있지만, 시간에 따라 바뀌는 보험 환경을 반영하지 못할 수 있다는 단점이 있어요.
태아보험 보험료는 성별로 다른데요. 태아는 성별 구분이 어렵기 때문에 가입할 때는 남자아이 기준으로 보험료를 내요. 출생 이후 성별이 여자아이면 남자아이보다 보험료가 저렴하기 때문에 보험회사에서 보험료의 일부를 돌려받을 수 있어요. 따라서 출산 후 여아이면 이를 증명할 수 있는 출생신고서 등을 보험사에 제출해야 해요.
임신한 태아가 쌍둥이일 경우에는 태아보험에서 보장하는 범위가 다소 좁아질 수 있는데요. 이런 경우에는 출생 이후에 어린이보험 가입을 통해 보장을 받는 경우가 더 많다는 점도 참고해주세요!
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